Author: kAjMar402

Hör du till dem som inte använder bilen dagligen? Kör du mindre än 100 mil per år? Då kan en bilpool vara ett alternativ för dig. Även om man inte använder bilen ofta så är det guld värt att ha en när man väl behöver den. Det är precis så det fungerar i en bilpool. Du bokar en bil när du har behov av den. På så sätt kan du minska dina kostnader och slippa lägga tid på service, däckbyten och att snurra runt stan i jakt på en parkering. Dessutom kan du välja storlek på bil efter ändamål.

Idag står en genomsnittlig bil i Europa still 92% av tiden. Av de 8% som återstår spenderas hela 3% till att köra runt och leta efter en parkering. En bilpool har vanligen egna parkeringar och när flera väljer att gå med i en bilpool minskar antalet bilar som tar plats längs gator och parkeringsplatser. I en bilpool äger du inte din bil utan är endast med och betalar för kostnader som bilen har. Både företag och privatpersoner kan bli medlemmar i en bilpool.

Fördelar med bilpool

Det finns flera fördelar med att gå med i en bilpool både ur ekonomisk synpunkt och miljösynpunkt. Tänk dock på att priser, villkor och förmåner kan skilja mellan olika pooler så läs på ordentligt innan du blir medlem.

• Fritt från ansvar – du behöver inte fundera på däckbyten, service eller biltvätt.
• Koll på priset – du betalar endast en fast månadsavgift och en rörlig avgift då du använder bilen. Kringkostnader som försäkring, underhåll och liknande ingår i medlemskapet.
• Fri parkering – de flesta bilpooler har egna parkeringsplatser, dock inte alla.
• Billigare – om du bara använder din bil ibland är bilpoolen en billigare lösning.
• Administration – ur ett företags perspektiv underlättas hanteringen av tjänsteresor då alla kostnader samlas på ett ställe istället för att man ska hantera flertalet reseräkningar.
• Behov – välj storlek på bil efter behov.

Nackdelar med bilpool

Det finns även en del aspekter som är mindre positiva när man väljer bort ägandet av en bil till förmån för en bilpool.

• Planering – du måste planera din körning och boka bilen i någorlunda god tid.
• Tanka – vanligen finns ett bensinkort i bilen. Detta kan binda dig till att tanka hos en speciell bensinmack.
• Om du ska köra riktigt långa sträckor kan det vara billigare med en hyrbil. Kom ihåg att alltid jämföra kostnaderna innan du bokar en bil.

Olika former av bilpool

Det finns två olika sätt att driva en bilpool, antingen via en förening eller via ett företag. Beroende på vilket sätt den drivs påverkas även priser och vilket engagemang som krävs av dig som kör bilen.

Kommersiell bilpool

En kommersiell bilpool drivs av ett företag som erbjuder tjänsten till både privatpersoner och företag. Du betalar en fast månadsavgift för att ha tillgång till poolen och en rörlig när du använder en av de bilar som ingår. Allt du som  kund behöver tänka på utöver avgiften är att tanka – alternativt ladda – bilen. Bilpoolens bilar finns nära till hands och du bokar själv en bil när du behöver den. Bokning sker oftast online.

Kooperativ bilpool

Det finns även föreningar bestående av hushåll där man tillsammans driver en bilpool med en eller flera bilar. Fördelen med en icke vinstdrivande förening är att priserna blir lägre än i den kommersiella bilpoolen. Du har fortfarande en medlemsavgift men timpriset är oftast mycket lägre då man hyr bil i en kooperativ bilpool.

En annan stor skillnad gentemot en kommersiell bilpool är att du kan förväntas bidra med x antal arbetstimmar i föreningen per år då man gemensamt ordnar med bland annat bokningssystem, service och däckbyten. Om du är villig att lägga några timmar i föreningen i utbyte mot lägre avgifter kan detta vara ett alternativ för dig.

Kostnad

Ett medlemskap i en bilpool ligger vanligen mellan 50-350 kronor per månad. En del kooperativa pooler tar även ut en depositionsavgift vid tecknandet som du sedan får tillbaka den dagen du går ur poolen, förutsatt att den inte gått med förlust. Därutöver tillkommer en timavgift och i en del fall även milkostnad. Dessa priser skiljer sig mellan poolerna så där rekommenderar vi att du går igenom och jämför de olika pooler som finns nära dig. Tänk på att väga in de tidssparande aspekterna, exempelvis hur många parkeringsplatser poolen tillhandahåller och hur nära ditt hem de finns.

Vem bör bli medlem i en bilpool?

Konsumentverkets rekommendationer lyder att en bilpool är lämplig för den som kör mellan 200 och 1000 mil per år. Kör du mindre än 200 mil är det billigare att hyra och kör du mer är det billigare att äga en bil.

Som medlem i en bilpool betalar du, utöver en månadsavgift som vanligen ligger mellan 50-350 kronor, helt enkelt bara för en bil när du kör den. Som ägare till en bil betalar du i stort sett dygnet runt i form av parkeringsavgifter, skatt, försäkring, lån och alla andra kostnader som tillkommer.

En stor fördel med en bilpool är att du även kan välja storlek på bil efter behov. Ska du hämta en möbel kan du exempelvis välja en kombi medan en lite mindre bil kan vara mer aktuell om du bara ska åka och handla. Dessutom är bilarna i en bilpool oftast av nyare modell och mer miljövänliga vilket gör att även miljön påverkas till det bättre. Undersökningar visar att människor som är med i en bilpool planerar sin körning bättre och använder cykel och kollektivtrafik oftare. Bilen blir med andra ord ett komplement vid speciella tillfällen då man ska åka långt, storhandla eller utföra annan aktivitet där ett eget fordon är nödvändigt.

Hur gör man?

Idag bokar du oftast en bil via ett onlinebokningssytem. Du fyller i tid och hur långt du ska köra och varifrån så plockar företaget ut en lämplig bil till dig. Tänk på att vara ute i god tid och planera din körning.

Så hittar du en bilpool

Internet har gjort det lätt att dela bil med andra. Genom att Googla Bilpool får du upp flera alternativ med varierande priser och biltyper. Jämför bilpoolerna och deras priser samt se över hur mycket pengar du lägger på ditt bilkörande idag. Om du väljer att gå med i en bilpool men planerar att göra en långkörning vid något tillfälle kan det vara värt att jämföra priset med en hyrbilsfirma.

Ska du köpa ny bil och funderar över vilken bilfinansiering som lämpar sig bäst? Då är du inte ensam. Det är många som ställer sig frågande till om det är bäst att ta ett billån, låna utan säkerhet eller använda sig av privatleasing. Vilken typ av bilfinansiering som är bäst beror på vilken situation du befinner dig. Det är inte samma finansieringslösning som är optimal i alla situationer. Istället bör valet av bilfinansiering grunda sig i faktorer så som om det är en ny eller begagnad bil du tänkt köpa. Huruvida du ska köpa bilen privat eller via bilhandlare samt hur mycket du tänkt köra med bilen. I denna artikel går vi igenom de olika finansieringslösningarna och i vilka situationer respektive lösning är optimal.

Olika sätt att finansiera bilköpet

Vilken finansiering som ska användas för bilköpet är högst individuellt. Det finns fördelar och nackdelar med alla finansieringslösningar. Innan du väljer vilken bilfinansiering du ska ha bör du tänka igenom vilka förutsättningar du har. Det är även bra att i den mån det går planera för själva bilköpet genom att bestämma sig för vilken bil det är man behöver, om man vill köpa privat eller via firma samt hur mycket man tänkt att köra. Därefter blir det enklare att se vilka finansieringslösningar som faktiskt är möjliga samt vad som passar bäst.

Har du tänkt att låna pengar för att köpa bil så bör du redan från början säkerställa att du har de ekonomiska förutsättningar som krävs. Oavsett om du tänkt ta ett säkrat billån eller ett billån utan kontantinsats så kommer långivaren ställa en del grundkrav. Det handlar bland annat om att du ska vara myndig samt vara folkbokförd i Sverige. Därtill krävs det någon form av inkomst (hur stor varierar mellan olika långivare). Vissa låneinstitut accepterar inte låntagare med för stora skulder i förhållande till sin inkomst. Andra mindre kreditinstitut accepterar både låg inkomst och låter dig låna till bil med betalningsanmärkningar.

Finansiera bilköp med billån

Om du inte tänkt att leasa din bil och inte heller har råd att köpa en bil kontant så är billån den finansieringslösning som ligger närmst till hands. Beroende på vad det är för bil du ska köpa och vem du ska köpa den av kan du antingen finansiera köpet med ett billån utan säkerhet eller låna med bilen som säkerhet. När det gäller det sistnämnda så är det i de allra flesta fall mest gynnsamt rent ekonomiskt. Däremot ställer ett säkrat billån högre krav än om du lånar till bil utan säkerhet. Vid ett billån där bilen utgör säkerheten för lånet krävs det även att du har en kontantinsats.

Billån med säkerhet (kräver kontantinsats)

Ett billån med säkerhet går att ansöka om både via storbankerna men även direkt på plats när du köper din bil. Många återförsäljare har avtal med kreditinstitut vilket möjliggör snabb och smidig finansiering. Om du tänkt ta ett sådant här billån så krävs det att du kan finansiera kontantinsatsen för bilen själv. Kontantinsatsen utgörs av 20% av bilens värde. Köper du en bil för 280 000 kr så måste du med andra ord kunna lägga 56 000 kr kontant. Något som är långt ifrån en självklarhet för alla.

Utöver kravet på kontantinsats så måste du även köpa bilen av en auktoriserad bilhandlare för att kunna ta ett billån med säkerhet. Därtill har många banker krav på att du helförsäkrar bilen. Ansöker du om Nordea Billån eller Swedbank Billån så får bilen inte heller överstiga en viss ålder vid kredittidens slut. Slutligen så måste bilens pris överstiga en viss summa för att du ska kunna ta ett säkrat billån hos storbankerna. Uppfyller bilköpet alla dessa krav så kan du räkna med att få låna till en ränta mellan 3,75-5,75%.

Billån utan kontantinsats

Det andra alternativet för dig som vill låna pengar för att köpa bil är att ansöka om ett billån utan säkerhet. Detta lån benämns även som billån utan kontantinsats då du har möjlighet att låna till hela bilens värde. Du lånar alltså 100% av köpesumman men gör detta utan säkerhet. Med anledning av detta får du räkna med en ränta som oftast är högre än den som gäller vid säkrade billån. Dock kan personer med väldigt hög kreditvärdighet låna till samma ränta om inte lägre. Räntan på billån utan säkerhet varierar mellan långivare men brukar landa mellan 2,95-29,95%. Fördelen med denna typ av finansieringslösning är att långivaren inte lägger någon värdering i om du köper bilen privat eller via auktoriserad bilhandlare. Du kan dessutom låna pengarna under en längre löptid. Löptiden ligger mellan 2-15 år och du väljer själv den återbetalningstid som passar dig.

Bilfinansiering med restvärde

Bilfinansiering med restvärde är inte helt olikt ett säkrat billån men det finns ändå en väsentlig skillnad. Till skillnad från ett vanligt billån med säkerhet så amorterar du inte av hela lånet när du nyttjar bilfinansiering med restvärde. Istället kommer en del av den totala skulden finnas kvar när återbetalningstiden är över. Denna skulden motsvarar restvärdet på den bilen du köpte med lånet. Således kan du smidigt byta bil när lånets löptid är slut genom att använda bilens restvärde till att finansiera det kommande bilköpet.

Leasa din bil

Om det inte är aktuellt att finansiera sitt bilköp med hjälp av ett billån så kan man se över möjligheterna att leasa sin bil. Privatleasing blir alltmer vanligt bland svenskar och det finns många fördelar. När du leasar din bil så långtidshyr du bilen istället för att köpa den. Du ingår ett leasingavtal som reglerar hur länge du ska leasa bilen samt hur många mil du får köra. Det krävs ingen kontantinsats och du betalar enbart en månatlig leasingavgift. När leasingperioden är över lämnar du tillbaks bilen till bilhandlaren och kan hämta ut en ny bil genom att teckna ett nytt leasingavtal. Enligt en granskning av privatleasing som vi på Allt om Billån gjort visar det sig att privatleasing är ett billigt alternativ i jämförelse med ett säkrat billån. Däremot bör man akta sig för att köra fler mil än vad som är avtalat då detta är förenat med höga avgifter.

Bli medlem i en bilpool

Om de finansieringslösningar vi gått igenom inte passar dig så kanske ett medlemskap i en bilpool kan vara av intresse. Att vara med i en bilpool lämpar sig för personer som inte har behov av bil i någon större utsträckning men som ändå vill ha möjlighet att köra då och då. När du är med i en bilpool så äger du inte bilen utan är bara med och delar på de fasta kostnaderna som bilen har. Du betalar alltså en fast månadsavgift (50-350 kr) och kan sedan hyra bilen vid behov. På så sätt kan du snabbt få tillgång till bil när ett behov uppstår. Det finns bilpooler i hela Sverige och det är bara att göra en enkel googlesökning för att få reda på vilka bilpooler som finns tillgängliga i just ditt område.

Trenden med privatleasing verkar inte avta och det är nu fler svenskar än någonsin som väljer att leasa en bil framför att köpa en. Under december förra året så utgjorde privatleasing 46% av hela privatmarknaden enligt en privatleasingrapport gjord av web.vroom.nu. Således är det idag nästan lika vanligt med privatleasing som med traditionella bilköp. Aldrig tidigare har privatleasingandelen varit så hög men experter menar att siffrorna kan ha påverkats av den kommande höjningen av fordonsskatten. Oavsett vad den underliggande orsaken är så visar siffrorna sitt tydliga språk. Att långtidshyra en ny bil är något som svensken visar alltmer intresse för. Med anledning av detta har Allt om Billån valt att granska fenomenet. Syftet med denna granskning är att belysa kostnaderna för privatleasing kontra att låna pengar för att köpa en ny bil. Är du mer intresserad av hur privatleasing fungerar så finner du även den informationen här på Allt om Billån.

Jämförelse av kostnader för privatleasing VS att låna till bil

Privatleasing innebär att man långtidshyr en ny bil istället för att köpa en. Själva leasingen är kopplad till ett leasingavtal som vanligtvis sträcker sig mellan 1-3 år. Under denna period betalas en månatlig leasingavgift och du betalar ingen kontantinsats eller handpenning för att hämta ut bilen (undantag finns). Den månatliga leasingavgiften grundar sig i vald bilmodell, nivå på utrustning samt de antal mil som ingår i avtalet. Den vanligaste körsträckan som ingår i leasingavtal är 1500 mil per år. Därtill kan villkoren för avtalen se olika ut. Det är därför viktigt att se vad som ingår i leasingavgiften. Det är ingen självklarhet att saker så som försäkring, vinterdäck och rutinservice täcks av leasingavtalet. Detta kan istället räknas som tilläggstjänster som du får betala extra för. Tillägget för dig som kör längre än avtalad körsträcka bidrar också till extra kostnader för privatleasingen.

Nedan kan du se vår jämförelse av kostnader för privatleasing kontra kostnader för att låna pengar för att köpa en ny bil. I jämförelsen har vi utgått från följande faktorer:

Körsträcka: 1500 mil/år
Bilens pris: 273 900 kr
Avtalstid: 36 mån
Försäkring: ingår ej
Övriga kostnader: vinterdäck + fordonsskatt

Kostnad för ett säkrat billån (kontantinsats finansieras med privatlån)

Månadskostnad: 4209 kr
Totalkostnad: 151 506 kr

Kommentar:

I det här exemplet utgår vi från ett billån från Volkswagen Finans där bilen fungerar som säkerhet för lånet. Räntan på detta säkrade billån är 3,55%.

För att finansiera kontantinsatsen på 20% har vi valt ett privatlån utan säkerhet via låneförmedlaren Lendo. Räntan på detta lån är 5,56%. För att få denna låga ränta krävs en god kreditvärdighet. Är räntan högre än vad som angivits i exemplet kommer både månadskostnad och totalkostnad att påverkas nämnvärt. Exemplet inkluderar kostnader för försäkring, vinterdäck och fordonsskatt.

Tar du ett billån med säkerhet och har de pengar som krävs för kontantinsatsen så kommer både månadskostnad och totalkostnad bli betydligt lägre. I exemplet med säkrat billån har vi räknat med ett övervärde som baserar sig på värdeminskning där vi utgår från Teknikens Världs beräkning “Milkostnad, värdeminskning och förbrukning för 116 bilar“. Pris för vinterdäck respektive fordonskatt är hämtade från Däckia och Skatteverket.

Kostnad för köp av bil genom utökat bolån

Månadskostnad: 3641 kr
Totalkostnad: 131 058 kr

Kommentar:

Detta exemplet utgår från att du har ett befintligt bolån som du har möjlighet att utöka. Exemplet baserar sig på ett bolån från ICA Banken med rörlig ränta (3 mån) på 1,5%. Precis som i ovanstående exempel så kommer månadskostnad och totalkostnad ändras om du har lägre respektive högre ränta på ditt lån.

Förutsättningarna för uträkningen är att du har ett bolån på 2,5 miljoner som du utökar med 273 900 kr. Bostaden du äger har ett marknadsvärde på 4 miljoner och du amorterar 50% av den utökade lånedelen varje månad.

Notera att det inte är alla banker och långivare som tillåter dig att utöka bolån om inte pengarna ska gå till specifika förbättringar av bostaden.

Kostnad för privatleasing

Månadskostnad: 3761 kr
Totalkostnad: 135 396 kr

Kommentar:

Här utgår vi ifrån att du tecknat ett leasingavtal på 36 månader. Efter avtalstiden återlämnar du bilen. Bilen får då inte ha slitage eller skador som inte räknas som “normalt slitage”. Du har heller inte kört längre än de 1500 årliga mil som finns avtalade i villkoren. Utöver den månatliga leasingavgiften inkluderar uträkningen kostnader för vinterdäck, försäkring och fordonsskatt.

Uträkningen i detta exempel utgår från ett standardavtal. Exakt hur ditt leasingavtal ser ut beror på vilken firma du vänder dig till. Utformandet av leasingavtal kan se olika ut och det gäller att ha koll på villkoren.

Skulle du åsamka bilen slitage utöver vad som anses normalt kommer du att få betala ett tillägg som inte finns inkluderat i våra beräkningar. Detsamma gäller för dig som överskrider den avtalade körsträckan.

Sammanfattning

Som framgår av vår granskning så skiljer det sig över 20 000 kr i totalkostnad mellan det dyraste och det billigaste alternativet. Mest förmånligt visar det sig vara att köpa en ny bil som finansieras av ett utökat bolån. Det är dock långt ifrån alla svenskar som äger sin bostad idag vilket gör att få har möjlighet att tillämpa detta tillvägagångssätt. Vidare är det inte alla som äger sin bostad som kan utnyttja ett utökat marknadsvärde.

Det näst mest fördelaktiga alternativet för den som vill ha en ny bil är privatleasing. Detta även när restvärdet inkluderas i de olika alternativen. Men det gäller att hålla sig inom villkoren för leasingavtalet för annars riskerar man att åka på tilläggsavgifter som sällan är särskilt billiga. När man använder sig av privatleasing låser man också in sig under avtalsperioden och har inte samma frihet som när man äger sin bil.

Det minst gynnsamma alternativet visade sig vara att finansiera sin nya bil med ett säkrat billån kombinerat med ett lån utan säkerhet till kontantinsatsen. Detta trots att exemplet utgår från låga räntor vilka bara är förbehållna låntagare med god kreditvärdighet och en stark privatekonomi.

Vill du använda dig av vår granskning och våra räkneexempel så är detta okej så länge du länkar till källan.

Frågor & svar om granskningen

När du står i begrepp att ansöka om ett billån så kommer du i vissa fall behöva ta ställning till om du vill teckna ett låneskydd eller inte. Detta då en hel del långivare på marknaden erbjuder sådana skydd. Det handlar om en låneförsäkring som ger dig trygghet om något oförutsett skulle inträffa. Skillnaden mellan ett låneskydd och en helt vanlig försäkring är att du försäkrar ditt lån istället för ett ting, en bil eller en bostad. Även om alla kan uppleva viss ovisshet gällande framtiden så är det absolut inget måste att teckna ett låneskydd. Går du däremot och oroar dig för framtiden och eventuell arbetslöshet så kan en låneförsäkring vara bra att överväga när du lånar pengar till en ny- eller begagnad bil.

Så fungerar ett låneskydd för billån

Ett låneskydd för billån är en avgiftsbelagd försäkring som du har möjlighet att teckna i samband med att du lånar pengar för att köpa bil eller något annat. Många aktörer på marknaden erbjuder sådana skydd idag och exempel på dessa aktörer är SevenDay Bank, Marginalen Bank och ICA Banken. Genom att teckna ett låneskydd kan du få ersättning som täcker återbetalningen av lånet under vissa förutsättningar. Låneskyddet aktiveras om du skulle åka på en längre sjukskrivning eller om du blir ofrivilligt arbetslös. Även i det fall du som försäkringstagare skulle avlida kommer låneskyddet att gälla. Hur omfattande varje låneförsäkring är beror på respektive långivares villkor. En del långivare på marknaden erbjuder olika typer av låneskydd där du själv kan välja hur omfattande försäkring du vill ha kopplad till ditt billån.

Det blir allt mer vanligt att svenskar försäkrar sitt billån med ett låneskydd. Främst för att få en ekonomisk trygghet om något oförutsett skulle inträffa. Då riskerar man inte att lånet inte återbetalas enligt rådande låneavtal. Således kan man undvika betalningsanmärkningar vilka kan ge stora konsekvenser för ens privatekonomi. En betalningsanmärkning kan även leda till att man i framtiden får svårigheter att bli beviljad lån (även om det finns långivare som erbjuder billån med betalningsanmärkning). Det kan även påverka vardagen i den mån att man får svårt att teckna hyreskontrakt och mobiltelefonabonnemang. Om du ser ovisst på framtiden så är det med andra ord en god idé att se över vilka möjligheter som finns för att teckna ett låneskydd till ditt billån.

Vilken ersättning betalas ut?

Hur ersättningen ser ut för ett låneskydd beror på vilken långivare du vänder dig till. Alla låneinstitut och lånebanker har olika villkor för hur och när ersättningen betalas ut. Det vanliga är dock att försäkringen lämnar ersättning för ränta och amortering om du drabbas av arbetslöshet på grund av arbetsbrist eller sjukhusvistelse samt hel arbetsoförmåga. Vidare löser försäkringen ditt lån upp till en viss summa om du skulle avlida.

Exakt hur många dagar efter du blivit arbetslös eller sjukskriven som ersättningen betalas ut varierar. Det kan handla om alltifrån 30 dagar upp till 150 dagar. Ofta förekommer även en karenstid på ett visst antal dagar. Vidare kan det variera under hur lång tid som försäkringen lämnar ersättning. Inte sällan handlar det om 12 månader.

När du har ett låneskydd och ansöker om ersättning så behöver du skicka in vissa dokument för att din ansökan ska godkännas. Hos långivaren kan du ibland hitta färdiga mallar där du kan göra en skadeanmälan för arbetslöshet eller för arbetsoförmåga. Om du förlorat arbetsförmågan kommer långivaren även be dig komplettera anmälan med ett läkarintyg. När du drabbats av ofrivillig arbetslöshet så krävs det även i vissa fall att du är inskriven på arbetsförmedlingen eller är med i A-kassan. Skulle du avlida kommer hela den återstående skulden att regleras. Detta till skillnad mot om du blir ofrivilligt arbetslös eller förlorar din arbetsförmåga. Då betalas istället ersättning ut månatligen under avtalad period.

Kostnad för låneskydd

Att koppla ett låneskydd till ditt billån är inte helt gratis. Därför bör man alltid göra en avvägning innan man bestämmer sig för att försäkra sitt lån eller inte. Om du varken oroar dig för arbetslöshet eller längre sjukskrivning så är det ofta mer gynnsamt att slopa skyddet. Då slipper du de extra kostnader som ett låneskydd innebär. Väljer du ändå att teckna ett låneskydd till ditt billån så kommer kostnaden för detta variera beroende på vilken bank eller vilket låneinstitut du vänder dig till. Vad som däremot är gemensamt hos alla långivare är att kostnaden för en låneförsäkring är kopplad till själva månadskostnaden. Du får alltså betala en procentuell avgift av din månadskostnad för lånet. I regel brukar denna procentuella avgift ligga runt 7-10% av månadskostnaden. Således kan du räkna med att betala runt 157 kr extra i månaden om du har en månadskostnad på 1750 kr. Under ett år ger detta en total kostnad av 1884 kr. Sedan kan du bara multiplicera summan med det antal år du har valt som löptid för året. Som du säkert förstår kan ett låneskydd för ett lån med lång återbetalningstid innebära en väldigt stor summa. Denna summa bör du ställa i relation för hur sannolikt det är att du kommer behöva använda dig av försäkringen.

Ett alternativ till ett låneskydd är en vanlig inkomst- och sjukförsäkring. Inte sällan ger en sådan försäkring dig precis samma skydd som den låneförsäkring som banken erbjuder dig.

Vem kan teckna ett låneskydd?

En förutsättning för att kunna teckna ett låneskydd är att den långivaren du lånar pengar hos erbjuder ett sådant skydd. Vidare gäller det att du uppfyller långivarens grundkrav för vem som får ansöka om ett lån. Vanliga grundkrav för att få låna och teckna ett låneskydd är att du ska ha fyllt minst 18 år, vara svensk medborgare samt ha någon form av inkomst. Vissa banker ställer dock högre krav på ålder och gräns för minsta årsinkomst. Extra krav som ställs för den som vill teckna ett låneskydd till sitt billån är att man ska vara fullt arbetsför. Du måste alltså i den stund du tecknar låneskyddet ha förmåga att arbeta 100%. Vidare behöver du ha tillgång till det svenska försäkringssystemet.

Det är få svenskar som har råd att köpa en bil utan att behöva låna pengar. Oavsett om köpet gäller en ny- eller en bättre begagnad bil så är finansiering via billån mer regel än undantag. Nackdelen med detta är att långt ifrån alla har möjlighet att köpa den bil man vill ha. Det är nämligen ens ekonomiska situation som styr hur mycket man får låna. Ens kreditvärdighet påverkar också hur mycket billånet kommer att kosta i form av räntor och avgifter.

Om du tänkt att låna pengar för att köpa bil så finns det olika finansieringslösningar att välja mellan. Innan du väljer finansiering finns det en del saker du bör tänka på. Det är nämligen inte en och samma finansieringslösning som lämpar sig i alla situationer. Istället påverkar saker så som tillgång till kontantinsats, vem du köper bilen av samt vilken årsmodell bilen du ska köpa har. Det är först när du gått igenom dessa punkter som du kan hitta ett billigare billån utifrån dina förutsättningar.

Köpa bil privat eller av en auktoriserad bilhandlare?

En fråga som du bör ställa dig själv direkt är om du har tänkt att köpa bilen privat eller av en auktoriserad bilhandlare. Detta är nämligen avgörande när det gäller vilken typ av billån du har möjlighet att få för att finansiera köpet. Om du exempelvis vill låna av din “hemmabank” så är det ofta en förutsättning att du köper bilen av en auktoriserad bilhandlare. Med hemmabank syftar vi till den bank där du har dina övriga bankaffärer. Vanligtvis handlar det om någon av de svenska storbankerna så som Swedbank, SEB, Danske Bank, Nordea, Länsförsäkringar och Handelsbanken. Dessa banker erbjuder så kallade billån med säkerhet vilket även innebär att du måste ha en kontantinsats. Detta gäller även dig som tänkt att ta ett medlemslån för att finansiera ditt bilköp.

Det finns många fördelar med säkrade billån. Inte minst att räntan är betydligt lägre än på vanliga blancolån. Vidare är det ofta bättre villkor på dessa lån än på lån som inte kräver någon säkerhet. Nackdelen är att du måste ha tillgång till en kontantinsats på 20% av bilens värde. Denna kontantinsats går visserligen att låna till genom att du tar ett privatlån utan säkerhet. Men då kommer räntan på denna del vara betydligt högre än på resterande del.

När du lånar med bilen som säkerhet

Har du en ekonomi som tillåter dig att lägga en kontantinsats på 20% av bilens värde så brukar alltså ett billån med säkerhet vara det billigaste alternativet. Väljer du att ta ett säkrat billån så får du dock räkna med en relativt oflexibel återbetalningstid. Många banker ser gärna att billånet ska vara återbetalt inom 8 år. Detta att jämföra med ett blancolån där du ofta kan välja en löptid på upp till 20 år. Dessutom kommer bilens ålder att påverka hur lång återbetalningstid du kan välja. Detta då bilen står som säkerhet för lånet. Inte sällan kräver banken att lånet ska vara återbetalt innan bilen når en ålder av 12-15 år. Således kan du bli tvingad till en väldigt kort återbetalningstid om du väljer att köpa en begagnad bil. Då kan ett billån utan kontantinsats och utan säkerhet vara ett mer passande finansieringsalternativ. En annan nackdel när du lånar med bilen som säkerhet är att långivaren eller banken kan kräva att du helförsäkrar din bil.

Jämför billån och kom ner i ränta

Väljer du att ta ett billån utan säkerhet så slipper du ta av dina sparpengar för att ha råd med en kontantinsats. Istället lånar du till hela bilens värde och väljer själv om du vill köpa bilen av en privatperson eller en auktoriserad bilhandlare. Detta är nämligen inget som låneinstitutet har några åsikter om. Så långt är det alltså enbart positivt med billån utan säkerhet. Ser man istället till de mer kritiska delarna så handlar det främst om räntan som du kommer att få betala på lånet. Räntan på ett lån utan säkerhet är ofta högre än räntan på ett säkrat billån. Detta gäller dock inte för dig som har en god återbetalningsförmåga. Har du en bra kreditvärdighet så har du ändå möjlighet att få en låg ränta och bra villkor. Trots detta är det bra att jämföra billån utan säkerhet för att säkerställa att man får bästa möjliga ränta. Genom att jämföra räntor och lån från olika låneinstitut kan man spara flera hundralappar varje månad. Vår rekommendation är att använda sig av en låneförmedlare så som Lendo Billån. Genom att göra detta ställer du flera olika låneinstitut emot varandra och låter instituten konkurrera om dig som kund.

När du lånar till bil så kan det vara bra att veta att räntan är avdragsgill. Detta innebär att du får tillbaks 30% på alla räntekostnader du betalar. Detta gäller räntekostnader upp till 100 000 kr. Därefter förändras avdragsrätten och procenten som du kan få tillbaks går ner. Var noga med att alltid jämföra den effektiva räntan. Ett lån kan nämligen ha en låg nominell ränta men ha höga kostnader. I det fallet är det inte säkert att lånet med lägst nominella ränta blir billigast. Dessutom gäller avdragsrätten enbart ränteutgifter och inte avgifter

Gör alltid en kalkyl innan du lånar

Har du läst ända hit så har du säkert redan lärt dig ett och annat om vad man bör tänka på när man lånar till bil. Men innan du tar ett billån så bör du även göra en lånekalkyl. Detta för att säkerställa att billånet verkligen ryms i din ekonomi. En vanlig miss är att man stirrar sig blind på månadskostnaden för lånet. Vi rekommenderar dig istället att se över den totala kostnaden för lånet. En lång återbetalningstid kan nämligen ge en låg månadskostnad men den totala kostnaden kommer att öka ju längre löptid du väljer. Det är därför viktigt att hitta en balans där du inte behöver betala mer än vad du klarar av varje månad. Samtidigt ska den totala kostnaden inte vara orimligt hög.

I samband med att du gör en kalkyl över lånekostnaderna bör du även räkna på vad det kommer att kosta dig att äga en bil. Det är nämligen långt ifrån gratis att vara bilägare. Kostnader du bör ha med i din kalkyl är exempelvis drivmedel, besiktning, skatt, försäkring och service. Först när du gjort en kalkyl över dessa kostnader får du en klar bild över om du har råd att köpa och äga bil eller inte.

Privatleasing är något som allt fler svenskar får upp ögonen för. Och vem lockas inte av tanken att kunna köra en helt ny bil utan att behöva punga upp en förmögenhet? Att leasa bil är ett bra alternativ för den som inte vill ta ett billån eller spendera hela sparkassan åt att köpa en ny bil. Men det gäller att hålla koll på vilka villkor som gäller. Annars riskerar privatleasingen att bli en dyr affär. Alla leasingavtal ser olika ut och vad som ingår när du leasar bil beror på hur privatleasingavtalet är utformat. Lyckas du inte undvika de värsta fallgroparna så kommer det antagligen löna sig att äga bilen istället. Detta trots de lånekostnader som det ofta innebär att köpa en helt ny bil.

Så går det till att leasa bil

Att leasa bil innebär att man långtidshyr en bil under mellan 1-3 år. Det handlar då om en helt ny bil som man kanske inte hade haft råd att köpa själv. I samband med att du börjar med privatleasing får du skriva på ett leasingavtal där bland annat hyran för bilen regleras. Du behöver alltså inte lägga någon kontantinsats eller startavgift i samband med att du hämtar ut din leasingbil. Istället kommer du att få betala en fast månadskostnad som gäller fram tills dess att leasingavtalet löper ut. När detta sker får du även lämna tillbaks bilen som du leasat. De flesta väljer i samband med detta att hämta ut en ny bil och skriver under ett nytt leasingavtal. Detta är ett sätt att hela tiden få möjlighet att köra de senaste bilmodellerna utan att ta på sig för stort ansvar.

Med privatleasing kan du alltid känna dig trygg ute på vägarna då nya bilar oftast är utrustade med den senaste tekniken. Dessutom behöver du inte tänka på att bilen minskar i värde i takt med att du kör den. Det är ju ändå inte du som ska sälja bilen efter leasingavtalets utgång. Vidare slipper du teckna några stora lån för att ha råd med en ny bil. Fördelarna med att leasa bil är alltså ganska uppenbara. Men precis som när det gäller allt annat så finns det även nackdelar och orosmoment. Dessa går vi igenom mer nedan.

Fallgropar vid privatleasing

Många lockas alltså av att leasa en helt ny bil till en fast månadsavgift. Men vad få kanske har koll på är de begränsningar som ett leasingavtal kan innebära. Vidare så innebär leasing inte att det inte krävs något underhåll av bilen eller att det inte kan tillkomma andra kostnader än månadsavgiften. Istället kan det stå dig dyrt om du inte kollat upp villkoren i förväg.

Innan du väljer privatleasing bör du även vara medveten om att det enbart är en viss körsträcka som ingår i den avgift du betalar varje månad. Standard för detta brukar ligga runt 1500 mil per år. Du som kör längre än så kommer att behöva betala ett tillägg. Hur tillägget ser ut varierar mellan olika återförsäljare. Det är därför en rekommendation att jämföra leasingavtal innan du bestämmer dig. Leasing är även förenat med ränta som sätts av bilhandlaren eller det institut som erbjuder leasingen. Räntan mellan olika institut varierar och bör undersökas i förväg. Slutligen är det viktigt att veta att ett leasingavtal är bindande. Skulle du till exempel få en ändrad livssituation och helt enkelt inte behöva en bil längre så står du kvar med ditt avtal. Detsamma gäller om du helt plötsligt får behov av en större bil. I detta avseendet är det mer flexibelt att äga en bil som man kan sälja när det sker förändringar i ens liv.

Kostnader utöver månadsavgift

När du tecknar ett privatleasingavtal kommer det att framgå vilken månatlig avgift du ska betala för leasingen. Det kan handla om alltifrån 2000 kr upp till 10 000 kr beroende på vilken bil du väljer att leasa. Ska du exempelvis ha den senaste modellen från Porsche eller Lexus så får du räkna med en månadsavgift i det högre spannet. Om du istället nöjer dig med en nyare bilmodell från Seat så kan du komma betydligt billigare undan. I denna avgift ingår ett visst antal mil som du får köra med bilen varje år. Allt du kör över denna gräns får du betala extra för.

Andra kostnader som inte räknas in i den månatliga leasingavgiften är exempelvis driftkostnader, skatter och besiktningskostnader. Detta är med andra ord saker du bör ta med i din kalkyl innan du bestämmer dig för att leasa en bil. Rutinservice, vägassistans och övrig service är andra saker som du kan komma att få betala själv. Exakt vad som ingår i leasingavtalet varierar nämligen mellan olika återförsäljare. Vad därför noga med att kolla upp vad som gäller. Slutligen så bör du vara medveten om att bilen måste återlämnas i godkänt skick. Skador som återförsäljaren inte anser vara en del av normalt slitage kommer du att få betala extra för. Detta gäller även däck som inte anses vara i tillräckligt bra skick.

Lönar det sig att leasa?

Om du tagit dig igenom hela denna artikel så har du nog förstått att det både finns fördelar- och nackdelar med privatleasing. Alternativet till leasing är att antingen köpa en ny bil genom ett säkrat billån eller att låna till bil utan säkerhet. Du som har likvida medel kan förstås även betala bilen i sin helhet direkt. Om man ser till den kostnad som blir av att låna till bil så landar totalkostnaden på ungefär densamma som om  du skulle leasa en bil. Fördelen med lån är att du under tre år kanske hinner betala av hela billånet. Samtidigt har du bilen kvar och kan sälja den vid behov och då få pengar tillbaks. Du har då dessutom möjlighet att köpa en ny bil för pengarna du fått för den gamla. Genom att äga din bil blir du inte heller begränsad av giltiga körsträckor eller onormalt slitage. Fördelarna med leasing å andra sidan är att du slipper spara till en kontantinsats. Du behöver inte heller oroa dig över värdeminskning och kan enkelt räkna på vad bilen kostar dig varje månad. Om man ska leasa eller låna till bil är helt enkelt en smaksak som kräver en del tankeverksamhet.

De flesta experter är eniga om att vi befinner oss mitt i en klimatkris. Klimatförändringarna diskuteras flitigt både i talarstolar och i fikarum. Många tar det på allvar och gör allt de kan för att bli mer miljövänliga. Andra ställer sig mer kritiska till debatten och genomför inga större förändringar i sitt liv. De flesta större företag och banker tar dock varningarna på allvar och implementerar nya strategier för en mer hållbar och klimatsmart verksamhet. Några som vill vara med att påverka vårt tänk kring miljön är storbankerna. Detta märks inte minst på att flertalet banker nu infört gröna billån.

Lägre ränta med grönt billån

Bland de lånebanker i Sverige som lanserat gröna billån återfinns Swedbank och Nordea. Lånen ska uppmuntra konsumenter att köpa en mer miljövänlig bil. På så sätt kan bankerna vara med att styra konsumtionen i en riktning som både är hållbar och bra för miljön. Lånen från de olika bankerna ser lite olika ut men tanken bakom lånen är densamma. Väljer du att köpa en miljövänlig bil så som en elbil kommer du att erbjudas en ränterabatt på ditt billån. I Nordeas fall handlar det om en ränterabatt på 0,50%. När det gäller grönt billån från Swedbank så erbjuder man sina kunder en ränta på 2,19%. Detta kan jämföras med räntan på bankens övriga billån som ligger på 3,96%.

För att kunna teckna ett grönt billån måste bilen du köper nå upp till de kriterier som banken satt upp. Hos Swedbank har man valt samma gräns som den som gäller för regeringens och riksdagens klimatbonus. Detta innebär att fordonet du köper måste släppa ut mindre än 60g koldioxidutsläpp per kilometer. Vill du läsa mer om vad detta innebär så hänvisar vi dig till informationen som återfinns i bonus malus-systemet hos Skatteverket. För att få grön bilfinansiering från den konkurrerande banken Nordea så måste din nya bil ha 100% eldrift.

Fler fördelar med elbil

Förutom att du kan få en lägre låneränta när du köper en miljövänlig bil så finns det många fördelar med att äga och köra en elbil. Inte minst samvetsmässigt men även ur en ekonomisk synpunkt. Bland annat kostar en bensin- eller dieseldriven bil runt tio gånger så mycket att köra per mil i jämförelse med en elbil. Som du säkert redan är bekant med så tenderar drivmedelspriserna dessutom att öka hela tiden. Med en enbil som har en batterikapacitet på 40 kWh kan du ladda för runt 70-80 kr. Beroende på vilken bil du kör kan du komma olika långt men har du en ren elbil så är det inte ovanligt att du kommer upp i 30 mil på en laddning. När det gäller laddhybridbilarna så får du dock räkna med en kortare distans.

En annan fördel med elbil är att den inte har lika många rörliga delar som en “vanlig” bil. Därmed kan du räkna med färre kostnader och mindre reperationer. Detta är något du kan spara in mycket pengar på i längden.

Statligt bidrag för laddstationer

De flesta som äger en elbil har även installerat en laddstation hemma. Men det går såklart att ha en elbil även utan laddstation även om det senare är att rekommendera. Enligt Sveriges Nationella Statistik för elbilar och laddningsstruktur så finns det just nu 9171 publika laddstationer utplacerade i landet. Vissa av dessa är gratis medan de flesta är belagda med avgift. Väljer du att installera en laddstation hemma så kan du söka bidrag för själva installationen. Bidraget täcker halva kostnaden för installationen och tillhörande utrustning. Som mest kan du få 10 000 kr i bidrag per fastighet. För att ansöka om bidraget behöver du kontakta Naturvårdsverket efter det att du installerat din laddbox på fastigheten. Notera att du enbart har sex månader på dig att ansöka om stödet efter att arbetet med laddstationen är slutfört.

Har du hunnit byta till vinterdäck än? Om inte är det hög tid att få dem bytta denna veckan. Från och med den 1 december är det krav på att alla fordon, såväl lätta som tunga, ska ha vinterdäck monterade om det är vinterväglag.

Krav på vinterdäck vid vinterväglag

Kravet på att ha vinterdäck under perioden december till mars gäller om vinterväglag råder. Du begår med andra ord inget brott om du inte har vinterdäck på bilen så länge vägarna är torra och fina. Under den här perioden på året kan vädret slå om snabbt så att utmana ödet genom att vänta för länge med ett däckbyte kan få både onödiga och förödande konsekvenser.

Tidigare kännetecknades vinterväglag av att det fanns snö, is eller frist på vägbanan eller angränsande vägbana. Den definitionen är numera skärpt till att gälla om det finns snö, is, snömodd eller frost på någon del av vägen. Om du blir stannad är det polisen som avgör om det råder vinterväglag på platsen.

Dubbdäck tillåtna från 31 oktober

För den som vill vara väl förbered är det tillåtet att börja köra med dubbdäck från och med den 31 oktober. Dubbdäcken får sedan sitta på som längst till och med den 15 april. Om det föreligger vinterväglag eller risk för det utanför denna period är de tillåtna även då.

Då det är krav på att ha dubbdäck fram till den 31 mars och de måste plockas av innan den 15 april är det ofta högt tryck på däckverkstäder de två första veckorna i april, så om du har dubbdäck monterade på bilen är det bra att vara ute i god tid med att boka ditt däckbyte.

Minsta tillåtna mönsterdjup på vinterdäck för lätta fordon och personbilar är tre millimeter, är det mindre än så är de inte godkända för vinterväglag. Vidda däckverstäder, exempelvis Däckia, rekommenderar dock ett mönsterdjup på 5 mm pga av däckens ökade förmåga att leda bort slask och få grepp på is.

Ta för vana att alltid kontrollera kvalitén på dina däck innan du stoppar undan dem för förvaring. På så sätt hinner du i god tid skaffa nya inför sommarens och vinterns däckbyte.

Undantag från kravet om vinterdäck

Enligt Transportstyrelsen finns det ett par tillfällen då man kan göra undantaget från kravet om det kan ske utan fara för trafiksäkerheten. Detta undantag gäller:

• Vid provkörning eller bogsering (i samband med reparation).
• Vid färd till och från besiktningsföretag (via den kortaste och lämpligaste vägen).
• Om du kör med stöd av saluvagnslicens (kortaste lämpliga sträcka från exempelvis hamn, verkstad eller lokal till annan sådan lokal eller garage).
• Om du har däck med en fälgdiameter på 10 tum eller mindre
• Vid anläggningsarbete
• Vid militär användning

Viktiga datum att komma ihåg

1 oktober – 15 april: Under den här perioden är det tillåtet att använda dubbdäck

1 december – 31 mars: Denna period ska ditt fordon ha vinterdäck om det råder vinterväglag

Det finns mycket att tänka på då man ska köpa en ny bil. Om det dessutom rör sig om en begagnad bil blir frågorna ännu fler. Hur många mil har den gått, har den servats regelbundet, hur mycket bränsle drar den och – såklart – är det en tilltalande modell? Oavsett vilka preferenser man har gällande ett bilköp finns det en viktig fråga man alltid bör ställa sig: hur säker är bilen?

När vi talar om säkerhet syftar vi såklart till hur gott skydd bilen ger vid en eventuell krock. Ett sätt att ta reda på denna information är att ta del av Folksams trafikforskning kring olika bilars krocksäkerhet.

Hur säker är bilen 2019

Folksam har vartannat år, sedan 1980-talet, presenterat en rapport under namnet ”hur säker är bilen”. I årets rapport visar de upp resultatet kring deras granskning av 324 olika bilmodellers krocksäkerhet. 2019 års rapport finns nu att ta del av på Folksams hemsida. I årets rapport har man utsett Toyotas modell RAV4 13-18 som vinnarbil. Den är klassas som hela 52% säkrare än medelbilen. Bland toppresultaten syns till stor del tyska och svenska bilmärken.

Om du går i tankarna på att köpa ny bil, eller vill kolla hur pass säker din nuvarande bil är, kan du besöka sidan och jämföra olika bilmodeller.

Kriterier

I forskningen använder sig Folksam av studier från verkliga olyckor* samt av resultat från krocktester utfärdade av Euro NCAP. För att en bil ska klassas som ett ”bra val” av Folksam krävs högsta betyg i deras undersökningar av olyckor eller 5 stjärnor i Euro NCAP:s krocktester. Utöver detta krävs även att bilen har ett bra wiplashskydd, antisladdsystem och autobromssystem.

Genom att välja en bil som klassats som ”bra val” bidrar du inte bara till ökad trygghet på vägarna och färre trafikskador. Du påverkar även din premiekostnad som blir lägre till följd av lägre kostnader för skador. Att välja en säker bil har med andra ord bara positiva effekter.

Ökad säkerhet

Årets rapport visar på en positiv utveckling – kort sagt, bilarna blir allt säkrare. Sedan Folksam startade med dessa rapporter på 80-talet kan man se att risken för invaliditet har minskat med 75% och risken att omkomma i en bilolycka har minskat med nästan 90%. Viktigt att påpeka är att dödsrisken är flera gånger högre bland de minst säkra bilarna jämfört med de säkraste bilarna.

Flera av de nya bilmodellerna har dessutom säkerhetsutrustning som ytterligare minskar risken för trafikskador. Exempel på dessa är:

• wiplashskydd
• autobromssystem
• körfältsvarnare

Låna pengar till en säker bil

Har du bestämt dig för att det är dags att köpa en säkrare bil? Ta hjälp av Folksams checklista för att hitta en bil som klassas som bra val och dessutom är ett miljövänligare alternativ. Här på Allt om Billån hittar du sedan all information du behöver för att finansiera ditt köp. Ta en titt i vår topplista och jämför billån mellan de olika långivarna. När du har hittat en säker bil förser vi dig med information om bästa billån.

* här krävs att bilmodellen har haft ett tillräckligt stort antal krockar för att man ska kunna få ett statistisk säkert resultat.